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　　我國已初步形成國家基本養(yǎng)老、企業(yè)補充養(yǎng)老和個人補充養(yǎng)老相結合的三大支柱養(yǎng)老保障體系，但養(yǎng)老體系發(fā)展不均衡問題仍然存在。要在確保第一支柱基礎不動搖的前提下，通過政策創(chuàng)新做大做強第二支柱和第三支柱。其中，一項重要內容就是豐富個人補充養(yǎng)老產品，優(yōu)化稅收優(yōu)惠制度安排，補齊第三支柱“短板”，讓老百姓根據(jù)自己的年齡、風險偏好、資金狀況等自主選擇養(yǎng)老金產品

　　人力資源和社會保障部發(fā)布信息顯示，正在會同相關部門研究制定養(yǎng)老保險第三支柱政策文件，擬考慮采取賬戶制，并建立統(tǒng)一的信息管理服務平臺，符合規(guī)定的銀行理財、商業(yè)養(yǎng)老保險、基金等金融產品都可以成為養(yǎng)老保險第三支柱的產品。

　　與此前市場預期的僅有養(yǎng)老保險產品等少數(shù)財富管理產品能躋身第三支柱“籃子”不同，這次監(jiān)管部門設計養(yǎng)老金第三支柱相關政策的格局更高、制度更全面、考慮的產品范疇更廣。一是明確賬戶制。賬戶制是第三支柱的重要載體，專為個人養(yǎng)老投資而設，并且與個人綁定，不隨投資者職業(yè)、空間等的轉換而轉移。二是平臺有望提升。根據(jù)監(jiān)管部門信息，除2018年相關政策中考慮的、中國銀保監(jiān)會的中保信平臺與中國證監(jiān)會的中登平臺之外，還將進一步明確國家層面的、統(tǒng)一的信息管理平臺。三是賬戶內豐富的養(yǎng)老金管理產品超出市場預期。過去，業(yè)內人士大多預期只有商業(yè)保險、公募基金等財富管理產品有資格納入養(yǎng)老金第三支柱“籃子”，但從此次監(jiān)管部門表態(tài)看，“銀證�！比�家都有份，銀行提供銀行理財產品，證券提供基金產品，保險提供商業(yè)養(yǎng)老保險產品。

　　截至目前，我國已初步形成國家基本養(yǎng)老、企業(yè)補充養(yǎng)老和個人補充養(yǎng)老相結合的三大支柱養(yǎng)老保障體系，但養(yǎng)老體系發(fā)展不均衡問題仍然存在。作為第一支柱的我國基本養(yǎng)老保險制度建立至今已數(shù)十年，在權重上占絕對優(yōu)勢；第二支柱的年金制度，自2004年企業(yè)年金基金實行市場化運行以來，規(guī)模逐年增長，但參與率有待進一步提升；個人補充養(yǎng)老一直發(fā)展相對緩慢，仍是三大支柱中的“短板”，完善和發(fā)展第三支柱潛力很大。

　　對此，市場各方早已形成共識，要在確保第一支柱基礎不動搖的前提下，通過政策創(chuàng)新做大做強第二支柱和第三支柱。其中，一項重要內容就是豐富個人補充養(yǎng)老產品，優(yōu)化稅收優(yōu)惠制度安排，補齊第三支柱“短板”，讓老百姓根據(jù)自己的年齡、風險偏好、資金狀況等自主選擇養(yǎng)老金產品。

　　從財富管理行業(yè)發(fā)展脈絡看，第三支柱的養(yǎng)老金產品多元化同樣是大勢所趨。國外實踐經驗表明，完善養(yǎng)老金第三支柱，需要金融機構有針對性地開發(fā)符合本國市場的特色養(yǎng)老金融產品，包括設計適合養(yǎng)老資金屬性的資管產品、養(yǎng)老保險產品，創(chuàng)造出適合養(yǎng)老基金風險收益偏好的投資業(yè)績回報，打造出適合養(yǎng)老基金資產配置的優(yōu)秀產品組合。

　　從投資端看，目前建設多層次、多支柱和更廣范圍養(yǎng)老基金資產投資管理正在提上日程。豐富養(yǎng)老金產品市場，既有利于優(yōu)化居民家庭財富管理結構，避免家庭財富管理長期、單一地持有房產帶來風險，又有利于增加股市、債市的長期穩(wěn)定資金來源，讓老百姓的存款真正“挪個好窩”。

　　豐富第三支柱養(yǎng)老金產品，需要各方加速落實。監(jiān)管部門、金融機構要盡快培養(yǎng)合格的養(yǎng)老金管理人才，打造權威的第三方基金評級機構，不斷完善相關稅收遞延政策，讓那些有養(yǎng)老金管理需求的普通百姓早日享受到優(yōu)質、優(yōu)惠的金融服務和產品。